Studieschuld afgelost

 €804,63 stond er nog open aan studieschuld van mijn Vriend, toen mijn vakantiegeld binnenkwam. We hebben elkaar nog even twijfelend aangekeken, want we konden ook andere leuke dingen doen met die 800 euro. Maar het moment duurde maar kort en de knop om alles in 1 keer af te lossen was zo ingedrukt. 

Dit was het plan, dus dit ging gebeuren. We zouden het eigenlijk met de belastingteruggave doen, maar die hadden we nodig voor de bouw van de overkapping dus we moesten twee weken langer wachten om de studieschuld van Vriend af te lossen.

In totaal moest er €806,27 afgelost worden, er kwam nog wat rente bij. Eenmaal afgelost kwam de opluchting dat er weer een schuld minder is. Nog 2 te gaan, waarvan 1 de hypotheek. 

Een automatische spaaropdracht ter hoogte van het aflosbedrag van Vriend was ook zo ingesteld, dat wordt niet extra uitgegeven. 

Fijn, weer wat afgevinkt van ons doelenlijstje. En het voelt goed! Langzaam maar zeker zorgen we er voor dat onze vaste lasten lager worden en dat we meer kunnen sparen en beleggen. 

Wat is jou doel dit jaar?

Liefs,

Sylvia 

Onze financiën

 Ik zat door mijn oude blogjes te scrollen en kwam bij toeval deze blog tegen: Sylvia schrijft: Financiën na Amerika. In maart beschreef ik hoe onze financiën er uit zouden zien na onze reis.

Inmiddels zijn we alweer 3 maanden thuis, wat voelt als veel langer, en kan ik wat meer informatie geven over wat we doen en wat we niet doen. Misschien zit je er niet op te wachten, maar ik vond het wel leuk om eens te kijken of we het doen zoals ik het bedacht had. 

Actie 1: We willen € 200,- per maand extra aflossen. Eerst op de studieschuld van vriend. Dit is de kleinste schuld met de hoogste rente. Daarna op mijn studieschuld en vervolgens op de hypotheek. De sneeuwbal willen we meenemen in de extra aflossingen. Dus als studieschuld 1 is afgelost, de reguliere aflossing mee nemen in de aflossing van de volgende studieschuld enzovoort. Als we dit volhouden zijn beide studieschulden binnen 3 jaar afgelost en hebben we nog ongeveer 4 jaar om een flinke deuk in onze hypotheek te slaan voor Dochter naar de middelbare school gaat.

We lossen inderdaad € 200,- extra af op de studieschuld van vriend. Het is zelfs een beetje meer. De vaste last is ongeveer € 45,- en we betalen nu maandelijks € 250,-. Hierdoor zullen we begin volgend jaar al klaar zijn met deze studieschuld en kunnen we door naar mijn studieschuld. Die zal echter iets langer duren voordat hij volledig is afgelost. 

Dit is echter niet het enige wat we aflossen op dit moment. Het kriebelde toch wel weer bij onze hypotheek en dus besloten we daar ook alvast € 200,- per maand extra op af te lossen. Dit doen we dus 'extra' ten opzichte van het plan van maart. Daarnaast ronden we het hypotheekbedrag af en dat betekent dat we iedere maand ook nog ongeveer € 10,-  extra aflossen bovenop de € 200,-.

Dit moet ook wel. Als we na 20 jaar vanaf onze startdatum van de hypotheek (februari 2022) hypotheekvrij willen zijn is er nog wel wat te doen. Met het aflosplan wat we nu hebben gemaakt, zouden we het net niet redden. Ik ga er echter van uit dat loonsverhogingen nog komen en dat onze afloscapaciteit nog wel iets hoger wordt in de loop der tijd.

Actie 2: We willen € 300,- per maand beleggen. We vinden aflossen belangrijk, maar beleggen levert meer rendement op. Vandaar dat we gekozen hebben om dit zo eerst in te steken, waarbij we meer beleggen dan aflossen. 

We beleggen op dit moment € 200,- per maand. We hebben er toch voor gekozen om meer af te lossen en het beleggen op € 200,- per maand te zetten. Natuurlijk levert beleggen meer rendement op, maar wispelturig als we zijn, kunnen we dit geld wel opnemen als het nodig is en een hypotheek opnemen is nou eenmaal niet zo makkelijk. We gaan hiermee dus voor meer zekerheid, ook al gaat dit ten koste van rendement. 

Daarnaast hebben we de afgelopen keer dat we geld konden inleggen voor aandelen bij mijn werkgever € 1.000,- ingelegd. Dit compenseert de € 100,- die we per maand niet inleggen. Dit bedrag houden we nu ook op € 1.000,- per half jaar. 

Actie 3: We willen € 500,- per maand sparen. Dit komt vooral door de klussen die we nog in ons huis moeten doen. Dit zijn nog grote en dure klussen en we willen hier niet voor bijlenen, dus dit zullen we bij elkaar moeten sparen. Ik verwacht dat we dus ook de grotere bedragen (belastingteruggave, vakantiegeld, dertiende maand) eerst zullen sparen in plaats van beleggen/ aflossen.

Gemiddeld sparen we iets meer dan € 500,- per maand. Ondanks dat we dus meer aflossen dan eerst begroot. Hoe dit precies kan weet ik niet. Ik heb na de vakantie de financiën een beetje losgelaten en besloten wat meer te genieten. Dit houdt voor mij in dat ik niet zo vaak meer check hoe het er voor staat en dat ik alleen bijstuur als het noodzakelijk is. Sinds we terug zijn uit Amerika hebben we in ieder geval nog geen geld terug hoeven boeken van de spaarrekening en wordt er wel maandelijks 'veel' geld naar overgeboekt. Wel is het plan er nog steeds om de grotere bedragen die binnen komen naar onze spaarrekening over te boeken. 

Fun fact: ik dacht dat we met niets terug zouden komen uit Amerika. We kwamen echter terug met ruim € 10.000,-. De vakantie hadden we schijnbaar zo ruim ingeschat, dat we makkelijk uit konden met het geld wat we mee namen. 

Liefs,

Sylvia

Hoe plan je extra aflossen op je hypotheek? Slimme stappen naar minder lasten

Steeds meer mensen kiezen ervoor om extra af te lossen op hun hypotheek. Niet alleen omdat het financieel voordelig kan zijn, maar ook voor de rust van minder maandlasten en uiteindelijk: hypotheekvrij leven. Maar hoe pak je dat eigenlijk slim aan? Nu we weer terug zijn in Nederland, wil ik het extra aflossen ook weer oppakken. In deze blog deel ik mijn stappen en tips om extra aflossen haalbaar én overzichtelijk te maken.

Waarom zou je extra aflossen?

Voor we gaan plannen: waarom zou je überhaupt extra aflossen? Een paar voordelen:

• Lagere maandlasten

• Minder rente over je hypotheekschuld

• Je bouwt vermogen op (je huis wordt van jou!)

• Meer financiële rust

Let op: niet voor iedereen is extra aflossen de beste keuze. Heb je nog dure schulden, weinig buffer of wil je juist beleggen? Dan is het slim om eerst daar naar te kijken.

Wij lossen vooral af voor lagere maandlasten en omdat we na 20 jaar rentevast hypotheekvrij willen zijn. Mocht 1 van ons iets overkomen, willen we hier graag blijven wonen en dat is nu (nog) niet haalbaar. 

Stap 1: Breng je hypotheek en financiën in kaart

Begin met een overzicht:

• Hoeveel hypotheek heb je nog?

• Wat is je rentepercentage en looptijd?

• Wat mag je per jaar boetevrij aflossen? (vaak 10-20%)

En kijk ook naar je financiële ruimte:

• Wat komt er maandelijks binnen?

• Wat geef je uit?

• Wat houd je over om eventueel af te lossen?

Wij hebben gekeken, en omdat we ook nog het nodige willen/ moeten verbouwen en we ook graag willen beleggen, beginnen we met € 200,- per maand extra af te lossen. Ik denk dat we 'de sneeuwbal' er ook in mee gaan nemen, dus dan zal het iedere maand een beetje meer zijn. 

Stap 2: Kies een aflosdoel dat bij je past

Je hoeft niet meteen duizenden euro’s in één keer af te lossen. Je kunt het ook kleiner en haalbaarder maken:

• 📅 Bijvoorbeeld: elke maand €100 extra aflossen

• 💰 Of: elk kwartaal €500, afhankelijk van je spaargeld

• 🎯 Maak het concreet: “Ik wil in 12 maanden €1.200 extra aflossen”

Tip: koppel het aan je spaardoel of gebruik bijvoorbeeld een belastingteruggave of dertiende maand.

Stap 3: Maak het onderdeel van je budget

Als je structureel wilt aflossen, helpt het enorm om het aflosbedrag standaard op te nemen in je maandbudget:

• Zet het bedrag apart zodra je inkomen binnenkomt

• Zie het als een vaste last, net als je energierekening

Je kunt dit automatiseren via je bank of jezelf een “hypotheekaflosrekening” geven.

Wij kunnen iedere maand in de app aangeven hoeveel we extra willen aflossen en dit wordt dan automatisch afgeschreven samen met het verplichte deel van de betaling. Zo wordt het echt onderdeel van de vaste last. Ik zorg er altijd voor dat ik dit meteen aan het begin van de maand doe, zodat ik ook niet meer terug kan.

Stap 4: Hou je voortgang bij

Niets zo motiverend als zien dat je hypotheekschuld omlaag gaat! Maak een tracker:

• In Excel of in een notitieboekje

• Werk elke aflossing bij

• Zet je doelen erbij, zodat je kunt afvinken ✔️

Eventueel kun je ook een visuele tracker ophangen – leuk én motiverend.

Ik hou dit zelf natuurlijk in Excel bij, maar mogelijk dat we ook nog een aflostracker op de deur plakken. We hebben dit tot op heden niet gedaan, omdat we vrienden hebben die hier heel anders over denken en we dan discussies kunnen gaan krijgen die we liever vermijden. 

Tot slot: blijf kritisch en flexibel

Je situatie kan veranderen. Houd dus af en toe een financiële APK:

• Kun je meer aflossen? Of is het even beter om pauze te nemen?

• Zijn er belastingvoordelen of nadelen?

• Hoe verhoudt het zich tot sparen of beleggen?

Wij kijken ieder half jaar of onze wensen nog aansluiten bij wat we aan het doen zijn. Het kan dus zijn dat we over een half jaar iets heel anders gaan doen, maar voor nu is dit hoe we het aan gaan pakken.

Samengevat

Extra aflossen op je hypotheek hoeft niet ingewikkeld te zijn. Met een helder plan, haalbare doelen en een beetje discipline kun je stap voor stap werken aan financiële rust.

Wat is jouw ervaring met extra aflossen? Heb je tips of vragen? Laat een reactie achter!

Liefs,

Sylvia

Let op: dit is geen financieel advies. Mocht je twijfelen, overleg dan altijd met een financieel adviseur wat voor jou situatie het beste past. 

Hoe bouw je een duurzaam financieel plan voor de lange termijn?

 In de vorige blogs hebben we het gehad over het aflossen van schulden, hoe je slim met geld omgaat en wat je kunt doen als je in een huurhuis woont in plaats van een koophuis. Maar er is een belangrijke stap die we nog niet hebben besproken: Hoe bouw je een financieel plan voor de lange termijn? Dit is de volgende fase in je financiële reis en een belangrijke stap om niet alleen uit de schulden te blijven, maar ook om je financiële toekomst veilig te stellen.

Een duurzaam financieel plan is niet alleen maar een manier om vandaag rond te komen, maar een strategie die je helpt om financieel stabiel en onafhankelijk te worden op de lange termijn. Laten we dus eens kijken naar hoe je zo’n plan kunt opstellen.

1. Stel Je Langetermijndoelen Vast

De eerste stap in het bouwen van een financieel plan is weten wat je wilt bereiken. Wat zijn je dromen voor de toekomst? Wil je op je 60ste kunnen stoppen met werken? Wil je sparen voor de studie van je kinderen? Of misschien wil je een droomhuis kopen?

Denk goed na over je doelen. Het maakt niet uit of ze groot of klein zijn – het belangrijkste is dat je weet wat je wilt bereiken. En door je doelen duidelijk te maken, kun je beter bepalen hoe je ze financieel kunt realiseren.

Voorbeelden van Langetermijndoelen:

• Pensioen sparen: Genoeg geld opzijzetten zodat je na je werk niet afhankelijk bent van een AOW of een kleinschalig pensioen.

• Vastgoed aankopen: Sparen voor een extra woning die je kunt verhuren of verkopen voor winst.

• Opleiding en onderwijs: Geld opzijzetten voor de universiteit van je kinderen.

• Eigen bedrijf starten: Sparen voor een startup of bedrijfsidee dat je wilt realiseren.

2. Maak een Begroting en Houd je Uitgaven in de Gaten

Een solide begroting is de basis van elk financieel plan. Het is essentieel om te weten hoeveel je elke maand verdient en hoeveel je uitgeeft. Dit helpt niet alleen om onnodige uitgaven te identificeren, maar stelt je ook in staat om doelgericht te sparen voor je langetermijndoelen.

Begin met het bijhouden van je inkomsten en uitgaven. Je kunt dit eenvoudig doen met een spreadsheet of een app die je helpt bij het plannen van je budget.

Stappen voor een budget:

1. Bereken je inkomen: Wat verdien je elke maand na belastingen?

2. Bereken je vaste kosten: Huur/hypotheek, verzekeringen, utilities, transport, enz.

3. Bereken je variabele kosten: Boodschappen, entertainment, abonnementen, uitjes, enz.

4. Sparen en beleggen: Wat kun je maandelijks opzijzetten voor je toekomst? Dit kan ook het sparen voor je noodfonds of pensioensparen zijn.

5. Analyseer en pas aan: Kijk elke maand naar je uitgaven en probeer je budget waar nodig aan te passen. Waar kun je besparen?

3. Begin Vroeg met Sparen en Beleggen

Hoe eerder je begint met sparen en beleggen, hoe beter! Tijd is namelijk een van de krachtigste factoren als het gaat om opbouwen van vermogen. Dit komt doordat je vermogen kan profiteren van rentabiliteit op rentabiliteit, oftewel het effect van samengestelde rente.

Sparen is belangrijk, maar beleggen kan een krachtige manier zijn om je vermogen op de lange termijn te laten groeien. Er zijn veel manieren om te beleggen, van aandelen en obligaties tot vastgoed en beleggingsfondsen. Als je niet zeker weet waar je moet beginnen, overweeg dan om te praten met een financieel adviseur die je kan helpen bij het opstellen van een beleggingsstrategie die bij je doelen en risicobereidheid past.

Enkele populaire beleggingsopties:

• Beleggingsfondsen en ETF’s: Goed voor beginners, omdat ze een breed scala aan aandelen en obligaties bevatten.

• Aandelen: Grotere risico’s, maar mogelijk hogere rendementen op de lange termijn.

• Vastgoed: Investeren in onroerend goed kan zowel waardeopbouw als passief inkomen opleveren.

• Pensioenfondsen: Automatisch beleggen voor je pensioen, vaak met belastingvoordelen.

4. Bouw een Noodfonds op

Het klinkt misschien een beetje cliché, maar een noodfonds is essentieel voor het realiseren van een financieel plan. Dit is het geld dat je gebruikt in geval van onverwachte gebeurtenissen, zoals een baanverlies, ziekte of onverwachte grote uitgaven. Het doel is om een buffer te creëren zodat je niet in de problemen komt als het leven je een onverwachte uitdaging brengt.

Een noodfonds kan variëren van 3 tot 6 maanden aan vaste lasten, afhankelijk van je situatie. Het belangrijkste is dat je het op een gemakkelijk toegankelijke plaats bewaart, zoals op een spaarrekening.

5. Verzeker Jezelf Tegen Risico’s

Onvoorziene omstandigheden kunnen iedereen overkomen. Denk aan ziekte, ongeluk, verlies van inkomen of zelfs schade aan je huis of auto. Daarom is het belangrijk om jezelf goed te verzekeren.

Zorg ervoor dat je een basisverzekering hebt, zoals:

• Ziektekostenverzekering: Dit is een verplichting in Nederland, maar het dekt je zorgkosten.

• Woonhuisverzekering: Om je huis en inboedel te beschermen tegen brand, storm of diefstal.

• Levensverzekering: Als je verantwoordelijk bent voor anderen (bijvoorbeeld een partner of kinderen), kan een levensverzekering helpen in geval van overlijden.

6. Plan voor je Pensioen

Hoe fijn zou het zijn om op je 65ste (of misschien eerder) genoeg geld te hebben om lekker van je pensioen te genieten? Dit kan door al vroeg te sparen en te investeren voor je pensioen. Je kunt bijvoorbeeld gebruikmaken van belastingvoordelen door te investeren in een lijfrenteverzekering of door via een beleggingsrekening voor je pensioen te sparen.

7. Monitor en Pas Je Plan Aan

Een financieel plan is geen statisch document, het moet flexibel zijn. Het leven verandert: je kunt een nieuwe baan krijgen, je salaris verhogen, of je kunt je woonlasten verlagen. Je doelen kunnen ook veranderen naarmate je verder komt in je leven. Daarom is het belangrijk om je plan regelmatig te herzien en aan te passen aan de nieuwe omstandigheden.

Conclusie: Een Duurzaam Financieel Plan voor een Zorgeloze Toekomst

Het opstellen van een financieel plan voor de lange termijn is geen sprint, maar een marathon. Het vergt geduld, discipline en regelmatig bijsturen. Maar als je je doelen helder hebt, een goed budget maakt, vroeg begint met sparen en beleggen, en een noodfonds opbouwt, dan ben je al goed op weg.

Door vandaag slimme keuzes te maken en strategisch te plannen voor de toekomst, zorg je ervoor dat je morgen financieel gezond en onafhankelijk bent. Dus begin vandaag! Je zult later dankbaar zijn dat je de tijd hebt genomen om je financiële toekomst te waarborgen. 🌱💡

Financiële strategieën voor een sneller schuldvrij leven

 In het vorige blog hebben we het gehad over slimme manieren om te sparen en te investeren voor je toekomst, ongeacht of je huurt of een huis bezit. Nu is het tijd om de volgende stap te zetten: het aflossen van schulden. Of je nu schulden hebt van een hypotheek, studieleningen, creditcards of andere persoonlijke leningen, het is belangrijk om een strategisch plan te hebben om deze schulden sneller af te lossen. In dit blog gaan we verschillende strategieën bespreken om je schulden effectief en snel af te lossen, zodat je financieel vrijer kunt leven.

Waarom Het Belangrijk Is om Je Schulden Sneller Aflossen

Schulden kunnen je financiële vrijheid ernstig beperken. Elke maand moet je een deel van je inkomen besteden aan het afbetalen van je schulden, wat betekent dat je minder geld hebt om te sparen of te investeren in je toekomst. Bovendien kunnen hoge schuldenlasten je rentelasten verhogen, waardoor je uiteindelijk meer betaalt dan je oorspronkelijk hebt geleend.

Door sneller je schulden af te lossen, verminder je niet alleen de rente die je betaalt, maar verhoog je ook je financiële flexibiliteit. Dit geeft je de vrijheid om meer te sparen, te investeren en te genieten van een stabielere financiële situatie.

De Sneeuwbalmethode: Kleine Schulden Eerst

Een van de meest populaire strategieën om schulden af te lossen is de sneeuwbalmethode. Deze methode houdt in dat je begint met het aflossen van je kleinste schuld en vervolgens doorgaat naar de volgende, grotere schuld. Het idee achter deze methode is dat de successen die je behaalt bij het aflossen van kleinere schulden je motivatie zullen vergroten om door te gaan met het aflossen van grotere schulden.

Hoe werkt het?

1. Maak een lijst van al je schulden, van klein naar groot.

2. Betaal de kleinste schuld eerst volledig af, terwijl je alleen de minimumbetalingen op de andere schulden doet.

3. Zodra de kleinste schuld is afbetaald, gebruik je het geld dat je eerst aan deze schuld besteedde om de volgende schuld af te lossen.

4. Herhaal dit proces totdat al je schulden zijn afbetaald.

Voordeel: De sneeuwbalmethode kan je snel succes laten zien, wat je motivatie om door te gaan vergroot. Het idee van "snel resultaten boeken" kan psychologisch helpen om gemotiveerd te blijven.

De Lawine-methode: Focus op Hoge Rentetarieven

De lawine-methode is een andere populaire strategie. In plaats van te beginnen met je kleinste schuld, richt je je op de schuld met de hoogste rente. Dit kan voordeliger zijn op de lange termijn, omdat je de totale rente die je moet betalen kunt verlagen.

Hoe werkt het?

1. Maak een lijst van je schulden, van de hoogste naar de laagste rente.

2. Betaal de schuld met de hoogste rente eerst af, terwijl je alleen de minimumbetalingen op de andere schulden doet.

3. Zodra de schuld met de hoogste rente is afbetaald, gebruik je het geld dat je eerst aan deze schuld besteedde om de volgende schuld met de hoogste rente af te lossen.

4. Herhaal dit proces totdat al je schulden zijn afbetaald.

Voordeel: De lawine-methode kan je helpen om op de lange termijn minder rente te betalen, waardoor je sneller schuldenvrij bent. Het is een financieel efficiënte manier om je schulden af te lossen.

Combinatie van Strategieën: Kiezen Wat Voor Jou Werkt

Soms kan het nuttig zijn om de sneeuwbalmethode en de lawine-methode te combineren, afhankelijk van je persoonlijke voorkeuren en financiële situatie. Bijvoorbeeld, je kunt beginnen met de sneeuwbalmethode om snel wat kleinere schulden af te lossen, en vervolgens overgaan op de lawine-methode voor de grotere schulden met hoge rente.

Tip: Het belangrijkste is dat je consistent bent in het aflossen van je schulden. Kies de methode die voor jou het beste werkt en zorg ervoor dat je gemotiveerd blijft door kleine overwinningen te vieren.

Hoe Je Je Schulden Georganiseerd Houdt

Als je meerdere schulden hebt, kan het moeilijk zijn om alles georganiseerd te houden. Het is belangrijk om overzicht te bewaren, zodat je geen betalingen mist en je niet verder in de schulden komt.

1. Maak een Budget

Het opstellen van een maandelijks budget is een van de belangrijkste stappen in het aflossen van je schulden. Door te weten hoeveel je elke maand kunt besteden aan je schulden, kun je je betalingsplan beter beheren en ervoor zorgen dat je niet meer uitgeeft dan je je kunt veroorloven.

2. Gebruik Automatische Betalingen

Automatische betalingen kunnen je helpen om op schema te blijven. Dit zorgt ervoor dat je nooit een betaling mist, wat je kan helpen om boetes of extra rente te vermijden.

3. Houd je Vooruitgang bij

Een manier om gemotiveerd te blijven is door je vooruitgang bij te houden. Er zijn veel apps en tools die je kunnen helpen bij het bijhouden van je schulden en het visualiseren van je voortgang.

Een Noodfonds als Buffer voor Onverwachte Kosten

Een van de redenen waarom mensen vaak meer schulden maken, is vanwege onverwachte uitgaven. Een noodgevallenfonds kan helpen om deze onverwachte kosten op te vangen, zodat je niet hoeft te vertrouwen op creditcards of leningen.

Hoeveel Moet je Spaargeld Zijn?

Idealiter zou je 3 tot 6 maanden aan levensonderhoud in je noodgevallenfonds moeten hebben. Dit zorgt ervoor dat je financiële stabiliteit hebt, zelfs als er iets onverwachts gebeurt, zoals verlies van inkomen of een plotselinge medische rekening.

Wat Te Doen Als Je Problemen Hebt met Betalen?

Als je merkt dat je niet in staat bent om je schulden effectief af te lossen, overweeg dan om hulp te zoeken. Er zijn veel diensten die je kunnen helpen om een betalingsplan te maken of je te adviseren over hoe je uit de schulden kunt komen.

1. Schuldsanering of Schuldhulpverlening

Als je het gevoel hebt dat je de controle over je schulden verliest, kan schuldhulpverlening je helpen. Een schuldhulpverlener kan je helpen om je schulden af te lossen, je een beter inzicht te geven in je financiële situatie en je helpen met een plan voor de toekomst.

2. Kredietconsulent

Een kredietconsulent kan je ook helpen met je kredietrapporten en ervoor zorgen dat je niet onterecht te veel betaalt aan rente of boetes.

Conclusie: Sneller Schulden Vrij Zijn en Financiële Vrijheid Bereiken

Het aflossen van schulden is een belangrijk onderdeel van het bereiken van financiële vrijheid. Door een duidelijke strategie te kiezen, zoals de sneeuwbalmethode of de lawine-methode, kun je systematisch werken aan het afbetalen van je schulden. Het combineren van deze strategieën met een goed budget, een noodfonds en eventueel professionele hulp kan je helpen om sneller schuldenvrij te worden.

Onthoud: hoe sneller je je schulden aflost, hoe meer financiële vrijheid je zult ervaren. En eenmaal schuldenvrij, kun je je volledig richten op sparen en investeren om je toekomstige doelen te bereiken.

In de volgende blog in deze serie gaan we verder met het bouwen van een duurzaam financieel plan voor de lange termijn. Het is tijd om niet alleen je schulden af te lossen, maar ook om vooruit te plannen voor een financieel gezonde toekomst!

Liefs,

Sylvia

Financiën na Amerika

 We zijn druk bezig met het plannen van onze reis naar Amerika, maar stiekem ben ik ook al een beetje vooruit aan het kijken als we terug zijn. Het lukt ons nu met gemak om 1.000 euro per maand te sparen en daarnaast nog 200 euro per maand te beleggen, maar hoe gaan we dat straks doen als we terug zijn?

Het extra aflossen van onze studieschulden en hypotheek hebben we sinds we de keuze maakte, stil gezet, maar zou ik graag weer oppakken als we terug komen. En daarom ben ik alvast aan het kijken hoe we dat aan zouden willen pakken.

Ik ga er vanuit dat al ons spaargeld (en eventueel beleggingsgeld) op is als we terug komen. We beginnen dan weer helemaal op 0.

Er moeten nog verschillende dingen aan ons huis gebeuren, de grootste dingen zijn:

- Een nieuw dak

- Nieuwe kozijnen in het voorhuis

- Een overkapping

We willen graag blijven beleggen en we willen graag weer extra aflossen. Als Dochter naar de middelbare school gaat moet er een aanzienlijk deel weg zijn van de hypotheek.

Nadat we terug zijn willen we in september het volgende plan oppakken. Dit kan uiteraard nog wijzigen, maar voor nu is dit het: 

- We willen € 200,- per maand extra aflossen. Eerst op de studieschuld van vriend. Dit is de kleinste schuld met de hoogste rente. Daarna op mijn studieschuld en vervolgens op de hypotheek. De sneeuwbal willen we meenemen in de extra aflossingen. Dus als studieschuld 1 is afgelost, de reguliere aflossing mee nemen in de aflossing van de volgende studieschuld enzovoort. Als we dit volhouden, zijn beide studieschulden binnen 3 jaar afgelost en hebben we nog ongeveer 4 jaar om een flinke deuk in onze hypotheek te slaan voor Dochter naar de middelbare school gaat.

- We willen € 300,- per maand beleggen. We vinden aflossen belangrijk, maar beleggen levert meer rendement op. Vandaar dat we gekozen hebben om dit zo eerst in te steken, waarbij we meer beleggen dan aflossen.

- We willen € 500,- per maand sparen. Dit komt vooral door de klussen die we nog in ons huis moeten doen. Dit zijn nog grote en dure klussen en we willen hier niet voor bijlenen, dus dit zullen we bij elkaar moeten sparen. Ik verwacht dat we dus ook de grotere bedragen (belastingteruggave, vakantiegeld, dertiende maand) eerst zullen sparen in plaats van beleggen/ aflossen. 

Side note: ik weet dat aflossen met ons rentepercentage niet verstandig is, maar wij willen graag in ons huis blijven wonen als er wat met 1 van ons 2 gebeurd. Dit kan op dit moment met de huidige lasten niet en dus hebben we besloten om in ieder geval af te lossen tot we op een acceptabel maandbedrag zitten. Aangezien dit nog zo ver in de toekomst ligt, zien we dan wel verder hoe we het gaan doen. 

Hoe hebben jullie het sparen/  beleggen/ aflossen geregeld?

Liefs,

Sylvia

Hypotheekupdate

 Ieder half jaar hou ik hier onze hypotheek bij. Zojuist heb ik hem weer bijgewerkt en is de meest actuele stand zichtbaar. Ondanks dat we niet meer extra aflossen, daalt onze schuld gestaag. Ik verwacht dit jaar onder de € 400.000,- te komen. 

Nadat we terug zijn van onze grote reis, is het de bedoeling om eerst weer een mooie buffer van ongeveer € 10.000,- te sparen en dan weer extra af te lossen, maar als ik eerlijk ben jeukt het nu toch al wel om weer te beginnen. Het is misschien niet de meest logische keuze met de rentes die wij betalen, maar het voelt fijn om de hypotheek te zien dalen en om iedere maand minder te betalen.

Daarnaast kunnen wij op dit moment niet in deze woning blijven wonen als er wat met de ander gebeurt. Dit is een bewuste keuze, maar zorgt er wel voor dat ik graag de hypotheekschuld zo laag mogelijk heb, zodat als er wel wat gebeurt, het toch wel een optie is. Ik zou hier namelijk toch wel graag willen blijven zoals het nu lijkt. 

Voor nu blijven we nog even rustig alleen de verplichte betalingen doen en kijken we na de vakantie waar we ons prettig bij voelen. 

Liefs, 

Sylvia

Een nieuwe creditcard

 Eigenlijk zijn we hier thuis niet zo’n fan van de creditcard. We hadden er al eentje voor verkopen van de grotere dingen en vliegtickets, voor aankoopbescherming. 

Maar met het limiet van €1.000,- verwachten we niet voldoende te hebben voor de grote reis volgend jaar. En dus gingen we kijken, moet er een creditcard bij, en welke moet dit dan zijn. 

We kwamen bij de creditcard van American Express uit. Het eerste jaar gratis en met iedere euro uitgegeven sparen we miles en deze kunnen we bij KLM omzetten in vliegtickets. Zo kunnen we eventueel de vliegtickets betalen met miles.

Het enige gekke is: deze creditcard heeft geen vast limiet. Het beweegt met je uitgave patroon mee. En hoe goed je betaalt uiteraard. Plan was dus om de creditcard zo veel mogelijk te gebruiken en meteen weer af te betalen. Zo sparen we miles, wordt het limiet groter, maar hebben we geen factuur open staan.

Afgelopen week was de week waarin ik het geprobeerd heb, maar ik kon echt nergens pinnen. Wel doet de creditcard het bij bol.com. Dus als ik producten moet voorschieten voor het producttesten en dit moet bij bol.com gekocht worden, zal dit met de creditcard betaald worden. Maar het schiet dan natuurlijk niet echt op.

Hoe we het gaan doen, weet ik dus nog niet. Gelukkig is de creditcard het eerste jaar gratis. Mocht het niet werken, dan is de creditcard ook zo weer opgezegd.

Heb jij een creditcard? Waar gebruik je hem voor?

Liefs,

Sylvia

Klarna en Riverty niet meer beschikbaar voor minderjarigen

 Ik las donderdag bij RTL dat Klarna en Riverty moeilijker te gebruiken wordt voor minderjarigen. Zij gaan de leeftijd verifiëren van gebruikers. Daarnaast wil de minister dit ook verplichten voor webwinkels als Bol en Zalando.

Ik vraag me af of je dan niet met een omweggetje alsnog van de app gebruik kunt maken, maar het is een stap in de goede richting. Hoe moeilijker het wordt, hoe minder er gebruik van gemaakt zal worden. Jongeren zijn kwetsbaar, ik ben van mening dat we ze zo goed mogelijk moeten beschermen.

Ikzelf gebruik Klarna alleen als ik iets bestel, waarvan ik niet zeker weet of ik het zal houden. Bijvoorbeeld broeken in 2 maten, omdat ik niet zeker weet wat de goede maat is. Daarnaast bestel ik alleen als ik weet dat ik er geld voor heb, niet als ik het nu nog niet kan betalen, maar na mijn loon wel.

Maak jij wel eens gebruik van Klarna?

Liefs,

Sylvia

Studieschuld

 Vroeger, in een ver verleden heb ik een HBO studie gedaan. Ik heb er eerder wel eens over geschreven, dat geld in die periode niet mijn sterkste punt was en dus heb ik bij geleend (want: goedkoopste lening die je in je hele leven gaat krijgen).

Waar ik geen rekening mee gehouden had, was dat je best wel lang terugbetaald en dat ik nu dus nog bezig ben met terugbetalen.

Ik studeerde in 2012 af en ik moest in 2015 beginnen met aflossen. Eind 2014 was mijn studieschuld € 13.709,67. Vergeleken met de huidige studieschulden natuurlijk een peuleschil, maar toch voelt het iedere maand alsof ik geld in een zwart gat gooi.

In 2018 ging mijn rentepercentage naar 0% tot eind 2022. Af en aan heb ik mijn aflosvrije maanden ingezet (als we weer eens gingen verhuizen), maar ook extra afgelost. Dat heeft geresulteerd in een nu nog openstaand bedrag van € 5.634,17. Ik ben ondertussen (sinds september '23) ook weer gestopt met extra aflossen, want het rentepercentage is 1,78% en de rente op de spaarrekening is hoger. Het verschil tussen het verplichte bedrag en het bedrag wat ik extra afloste, zet ik sinds die tijd op de spaarrekening. Ik zou natuurlijk volledig kunnen stoppen met aflossen door nog weer aflosvrije maanden in te zetten, maar het voelt goed om toch het minimale af te lossen.  

Ik los dus nog het minimale af, een maandbedrag van € 65,53. Als ik niets extra's meer aflos, ben ik nog 92 maanden bezig om af te lossen. Tot eind 2027 staat de rente vast. Als de rente van de spaarrekening er niet onder komt, verwacht ik tot die tijd niet extra af te lossen. En dan zien we eind 2027 wel weer wat we gaan doen. Tegen die tijd zal het bedrag onder de €5.000,- zijn en kunnen we het in 1 keer aflossen, mocht het nodig zijn.

Vriend heeft ook nog een studieschuld. Hij heeft tot het einde van dit jaar een rente van 0%. Ook hier lossen we het minimale af. Ik verwacht dat de rente hoger zal zijn dan de rente op een spaarrekening, dus we zullen deze waarschijnlijk eind dit jaar aflossen. Op dit moment staat er nog € 2.667,26 open. Dit is geen probleem om het in 1 keer af te lossen gelukkig.

Heb jij een studieschuld? En wat is jou tactiek?

Liefs,

Sylvia

Rood staan bij de ING

 Volgens Nu.nl mag je binnenkort niet meer 'Oeverloos rood staan' bij de ING. Ik heb zelf geen rekening bij de ING, dus ik ken hun producten niet, maar ik kan dit wel toejuichen. 

In een ver verleden heb ik zelf een roodstand mogelijkheid gehad op mijn betaalrekening bij de Rabobank, en daar maakte ik iedere maand dankbaar gebruik van. Helaas betekende dit ook dat ik veel rente moest betalen, iedere maand weer. Er was toen niemand om me te helpen (althans, dat dacht ik. Mogelijk was dit er wel, maar had ik er om moeten vragen). 

En dus vind ik het goed dat de ING deze keuze maakt. Ik hoop alleen wel dat de mensen die de roodstand niet zomaar kunnen inlopen, dat daar samen met hun gekeken wordt en een degelijk plan wordt opgesteld.

Wat vind jij van de keuze van ING?

Liefs,

Sylvia

Het grote plan

 Er werd al naar gevraagd. Wat is je doel? Waarom wil je zuinig(er) leven? 

Ik wil stoppen met werken als ik 60 ben 

Zo, dat is er uit. Geen weg terug. Ik heb nog geen vastomlijnd plan om dit te halen. Het enige wat ik weet is dat ik nog ongeveer 25,5 jaar heb om dit te halen.

Op dit moment sparen/ beleggen we niet genoeg om dit te kunnen waarmaken. Want naast dat ik wil stoppen op mijn zestigste, willen we dat Vriend dan ook stopt. Hij zal dan 58 zijn en moet dus nog langer overbruggen tot zijn AOW en pensioen. Als er dan nog AOW is, maar in onze plannen gaan we er van uit dat er nog AOW is.

Daarnaast vind ik het ook belangrijk om nu ook nog leuke dingen te doen. Dit betekent dat ik wel graag wil (kunnen) stoppen als ik 60. ben, maar als dit niet lukt, omdat we bijvoorbeeld een lange reis maken in de tussentijd, dan is dat ook prima.

Hypotheek aflossen

Ons plan is om ons huis af te lossen, dit willen we doen binnen de bestaande rentevast periode, of in ieder geval de mogelijkheid hebben om aan het einde van de rentevastperiode de hypotheek af te lossen. Mocht de rente dan hoger zijn, dan kunnen we er dan voor kiezen om alles in 1 keer af te lossen. Een klein deel staat 10 jaar vast (dus tot februari 2032), dit wordt niet zo moeilijk. Het grootste gedeelte (nu nog ruim 400.000 euro) staat 20 jaar vast tot februari 2042. Dit wordt iets lastiger, maar niets is onmogelijk. In het begin toen we de hypotheek afsloten, loste ik extra af, maar hier zijn we mee gestopt sinds de rente op de spaarrekening hoger is dan de hypotheekrente.

Sommige mensen kiezen er voor om niet extra af te lossen, maar voor ons voelt dit fijn. Het is een zekere investering en je ziet de maandlasten dalen.

Sparen

Omdat de rente op onze spaarrekening hoger is dan de hypotheekrente, hebben we er voor gekozen om het gehele bedrag wat we iedere maand aflosten te sparen. We hebben er voor gekozen om dit te sparen, omdat we zekerheid willen hebben dat dit over 10 of 20 jaar ook daadwerkelijk nog net zoveel is als dat we ingelegd hebben.

Beleggen

Daarnaast beleggen we op dit moment 125 euro per maand. Als mijn salaris niet meer naar beneden bijgesteld wordt, zal dit in ieder geval 200 euro per maand worden. De bedoeling is dat we hier op korte termijn toch meer in gaan stoppen, aangezien dit onze voornaamste inkomstenbron zal gaan worden als we eerder willen stoppen met werken. 

We doen niets spannends met het beleggen. We hebben een beleggingsrekening geopend bij Meesman en beleggen daar in 'aandelen wereldwijd'. Gewoon 1 keer per maand een automatische incasso, het geld wordt automatisch ingelegd en we hebben er geen omkijken naar.

Ook hier geldt vast dat er een beter rendement te halen is, maar het gemak is ons ook wat waard.

We zijn dus geen die-hard fire aanhangers. Daarvoor leven we te los en hebben we niet genoeg interesse. Maar ieder jaar dat we eventueel eerder kunnen stoppen met werken is mooi meegenomen. En als ik 60 ben is er vast genoeg geld om te kunnen stoppen met werken.

Heb jij een doel waar je voor aan het sparen bent? 

Liefs,

Sylvia

Koopzegels van de Albert Heijn

 Laat ik als eerste zeggen dat een ieder voor zich moet kijken of hij koopzegels wil sparen. Daarnaast kan het voor ons uit, maar dat wil niet zeggen dat koopzegels sparen voor jou aantrekkelijk is.

Ik kan me niet anders herinneren dan dat er koopzegels gespaard worden in de familie. Mijn oma deed dit vroeger al, mijn moeder doet het en ik doe het ook. Eerder liet ik ze zo lang mogelijk staan en liet ik ze uitbetalen als ik het nodig had (bijvoorbeeld voor een vakantie). Nu laat ik ze zo snel mogelijk nadat het boekje vol is uitbetalen. De rente is weer wat hoger, dus zet ik het op de spaarrekening en laat ik het daar verder groeien.

Voor mij voelt ieder 'boekje' als 52 euro winst, ook al is het natuurlijk maar 3 euro wat je er op verdiend. Doordat de koopzegels bij de boodschappen inzitten, voelt het alsof de boodschappen duur zijn, niet alsof er een bedrag wordt 'gespaard'. 

Ik zag dat je tegenwoordig in de AH app ook spaardoelen kunt invoeren. Dit gebruik ik dus niet, omdat ik het allemaal zo snel mogelijk laat uitbetalen. 

Vriend en ik hebben AH premium. We laten verder geen boodschappen bezorgen, maar met de boodschappen die we doen, kan het al uit om het alleen al voor de boodschappen te doen. We komen nu toch wel vaak op 1 boekje per maand uit. De overige zegelspaaracties gebruiken we eigenlijk niet, maar kunnen we vaak wel andere mensen mee blij maken. 

Spaar jij ook koopzegels bij een supermarkt? En heb je er dan ook een specifiek doel voor?

Liefs,

Sylvia

Mijn eerste koophuis

 In 2012 studeerde ik af en in 2013 besloot ik dat ik een huis wilde kopen. Zonder geld en met een berekening van de hypotheekadviseur hoeveel ik kon lenen ging ik op pad. 

Als ik daar nu op terug kijk was dat natuurlijk ontzettend naïef. Ik besloot dat ik een huis wilde (geen appartement) en de zoektocht beperkte zich tot de buitenwijken van Groningen. Na ellendig veel huizen bekeken te hebben (en gebeld te zijn door verschillende verkoopmakelaars of ik een bod wilde uitbrengen), zag ik een huis wat voldeed aan mijn eisen en verwachtingen. Na gekeken te hebben, heb ik de verkoopmakelaar gebeld en een bod neergelegd wat lager was dan de vraagprijs, met de mededeling dat ik niet meer kon lenen en dat het dit was of niet. Een dag later ging de verkoper akkoord en zo kocht ik mijn eerste huis. Een hele andere tijd dan nu en ik besef me dan ook wat een geluk dit destijds is geweest dat het zo gelopen is.

Hoe heb jij je eerste huis gekocht? Moest je overbieden of kon er nog wat van de vraagprijs af?

Liefs,

Sylvia

Bewust met geld

 Waarom bewust met geld omgaan? 

Het is een vraag die me al geruime tijd bezig houdt. Vroeger, toen ik nog student was, gaf ik het met bakken tegelijk uit. Ik heb zelfs een periode gehad, dat ik alles pinde met mijn creditcard, omdat er geen geld meer op de rekening stond (lees: ik stond al 1000 euro rood). Aan het einde van de maand kreeg ik dan studiefinanciering en een beetje loon van mijn bijbaantje, zodat ik alle gaten weer kon vullen en weer van voor af aan kon beginnen.

Jammer dat ik toen nog niet in de gaten had, dat ik toen al een hele mooie basis voor nu had kunnen leggen. Gelukkig is er op een gegeven moment een knop omgegaan. Helaas nog niet zo lang geleden, ik denk in 2018, toen het uit ging met mijn ex. 

We hadden (gelukkig) niet samen een huis gekocht, ik had dit alleen gedaan, maar opeens moest ik alle vaste lasten alleen betalen en een buffer in de vorm van een spaarrekening was er niet. Daarnaast nam de ex behoorlijk wat spullen mee (in goed overleg) en bleef het huis dus vrij leeg achter. Zo heb ik ongeveer een jaar lang geen tv gehad (en gelukkig ook nooit gemist). Een bank was zo gratis opgehaald van marktplaats en ook een eettafel en stoelen werden her en der weggescharreld. De wasmachine mocht ik gelukkig houden en zo begon het leven alleen.

De eerste maanden waren heel spannend. Kon ik alle rekeningen wel betalen en wat als er iets kapot ging. Ik leerde om vooruit te plannen, maar echt veel geld bleef er nog niet over. En dat terwijl het er op papier altijd heel mooi uitzag. Het irriteerde me dat er genoeg zou moeten zijn, maar dat het niet zo was. Achteraf gaf ik nog steeds veel te veel geld uit en budgetteerde ik mooi, maar deed ik het in werkelijkheid anders.

Daarom heb ik er toen voor gekozen om een gratis rekening bij Bunq te openen, daar alle automatische incasso's vanaf te laten gaan en als mijn salaris gestort werd, werd er een bedrag overgeschreven naar die rekening om alle vaste lasten te betalen. Dit bedrag was expres wat hoger, zodat ik stiekem ook spaarde. Wat er ook gebeurde, van die rekening moest ik afblijven. En wonderbaarlijk genoeg lukte dat! 

Er bleef niet veel over, maar opeens kon ik geld opzij zetten. Wat ik in die tijd ook veranderd heb is de roodstand. Ik kon nog steeds rood staan tot 1000 euro en deed dat ook geregeld. Ik heb dit omgezet naar een persoonlijke lening, zodat ik alleen nog maar kon aflossen en niet meer kon opnemen. Iedere euro die extra binnen kwam ging daarheen. En binnen een jaar was ik er vanaf. Ik ging zelfs extra aflossen op de hypotheek! 

Een heel verhaal, en eigenlijk ook geen antwoord op de vraag hierboven. Chapeau als je het tot hier hebt gered! Waar ik mee heen wil met dit verhaal? Ook al gaat het nog zo moeizaam, over een aantal jaar zul je terugkijken en denken: 'Wat heb ik het mezelf moeilijk gemaakt, maar kijk waar ik nu ben'. 

Heb jij wel eens moeite gehad om rond te komen of zit je er nog midden in? Wat heb je toen gedaan om er uit te komen? 

Liefs,

Sylvia

Hypotheek

 Toen we in 2021 ons huidige huis kochten, leenden we zoveel mogelijk. Misschien niet slim, maar het heeft ons vooralsnog geen windeieren gelegd. Inmiddels verdienen vriend en ik alweer veel meer dan toen en kunnen we concluderen dat het een goede gok is geweest. 

We zijn in de gelukkige positie dat we de rente van onze hypotheek voor 10 jaar en 20 jaar vast hebben gezet tegen een rente van 1,09% en 1,46%. In het begin losten we nog extra af, maar toen de spaarrente hoger werd dan de rente die we betaalden, heb ik besloten om het geld wat we extra aflosten op een spaarrekening te zetten. 

Ik mis het nog wel, het extra aflossen. Het was fijn om te zien hoe de maandlasten iedere maand een beetje daalden. Maar ik weet dat dit (voor ons) verstandiger is en zeg zelf: het is leuk om je spaargeld te zien groeien.

Beleggen doen we ook, maar het geld wat we gebruikten om af te lossen, daar wil ik zekerheid over. Vooral het gedeelte wat over 10 jaar afloopt, wil ik dan kunnen aflossen als de rente (te) hoog is. 

In de ideale situatie zijn we hypotheekvrij als de 20jaars vaste rente is afgelopen. Dit zal in 2042 zijn. Toch 10 jaar eerder dan nu de planning is. 

Lees hier meer over de voortgang van onze hypotheek!

Hoe doe jij het met de hypotheek? Los je extra af, spaar je ervoor, of zie je wel hoe het komt?

Liefs,

Sylvia