Onze financiën

 Ik zat door mijn oude blogjes te scrollen en kwam bij toeval deze blog tegen: Sylvia schrijft: Financiën na Amerika. In maart beschreef ik hoe onze financiën er uit zouden zien na onze reis.

Inmiddels zijn we alweer 3 maanden thuis, wat voelt als veel langer, en kan ik wat meer informatie geven over wat we doen en wat we niet doen. Misschien zit je er niet op te wachten, maar ik vond het wel leuk om eens te kijken of we het doen zoals ik het bedacht had. 

Actie 1: We willen € 200,- per maand extra aflossen. Eerst op de studieschuld van vriend. Dit is de kleinste schuld met de hoogste rente. Daarna op mijn studieschuld en vervolgens op de hypotheek. De sneeuwbal willen we meenemen in de extra aflossingen. Dus als studieschuld 1 is afgelost, de reguliere aflossing mee nemen in de aflossing van de volgende studieschuld enzovoort. Als we dit volhouden zijn beide studieschulden binnen 3 jaar afgelost en hebben we nog ongeveer 4 jaar om een flinke deuk in onze hypotheek te slaan voor Dochter naar de middelbare school gaat.

We lossen inderdaad € 200,- extra af op de studieschuld van vriend. Het is zelfs een beetje meer. De vaste last is ongeveer € 45,- en we betalen nu maandelijks € 250,-. Hierdoor zullen we begin volgend jaar al klaar zijn met deze studieschuld en kunnen we door naar mijn studieschuld. Die zal echter iets langer duren voordat hij volledig is afgelost. 

Dit is echter niet het enige wat we aflossen op dit moment. Het kriebelde toch wel weer bij onze hypotheek en dus besloten we daar ook alvast € 200,- per maand extra op af te lossen. Dit doen we dus 'extra' ten opzichte van het plan van maart. Daarnaast ronden we het hypotheekbedrag af en dat betekent dat we iedere maand ook nog ongeveer € 10,-  extra aflossen bovenop de € 200,-.

Dit moet ook wel. Als we na 20 jaar vanaf onze startdatum van de hypotheek (februari 2022) hypotheekvrij willen zijn is er nog wel wat te doen. Met het aflosplan wat we nu hebben gemaakt, zouden we het net niet redden. Ik ga er echter van uit dat loonsverhogingen nog komen en dat onze afloscapaciteit nog wel iets hoger wordt in de loop der tijd.

Actie 2: We willen € 300,- per maand beleggen. We vinden aflossen belangrijk, maar beleggen levert meer rendement op. Vandaar dat we gekozen hebben om dit zo eerst in te steken, waarbij we meer beleggen dan aflossen. 

We beleggen op dit moment € 200,- per maand. We hebben er toch voor gekozen om meer af te lossen en het beleggen op € 200,- per maand te zetten. Natuurlijk levert beleggen meer rendement op, maar wispelturig als we zijn, kunnen we dit geld wel opnemen als het nodig is en een hypotheek opnemen is nou eenmaal niet zo makkelijk. We gaan hiermee dus voor meer zekerheid, ook al gaat dit ten koste van rendement. 

Daarnaast hebben we de afgelopen keer dat we geld konden inleggen voor aandelen bij mijn werkgever € 1.000,- ingelegd. Dit compenseert de € 100,- die we per maand niet inleggen. Dit bedrag houden we nu ook op € 1.000,- per half jaar. 

Actie 3: We willen € 500,- per maand sparen. Dit komt vooral door de klussen die we nog in ons huis moeten doen. Dit zijn nog grote en dure klussen en we willen hier niet voor bijlenen, dus dit zullen we bij elkaar moeten sparen. Ik verwacht dat we dus ook de grotere bedragen (belastingteruggave, vakantiegeld, dertiende maand) eerst zullen sparen in plaats van beleggen/ aflossen.

Gemiddeld sparen we iets meer dan € 500,- per maand. Ondanks dat we dus meer aflossen dan eerst begroot. Hoe dit precies kan weet ik niet. Ik heb na de vakantie de financiën een beetje losgelaten en besloten wat meer te genieten. Dit houdt voor mij in dat ik niet zo vaak meer check hoe het er voor staat en dat ik alleen bijstuur als het noodzakelijk is. Sinds we terug zijn uit Amerika hebben we in ieder geval nog geen geld terug hoeven boeken van de spaarrekening en wordt er wel maandelijks 'veel' geld naar overgeboekt. Wel is het plan er nog steeds om de grotere bedragen die binnen komen naar onze spaarrekening over te boeken. 

Fun fact: ik dacht dat we met niets terug zouden komen uit Amerika. We kwamen echter terug met ruim € 10.000,-. De vakantie hadden we schijnbaar zo ruim ingeschat, dat we makkelijk uit konden met het geld wat we mee namen. 

Liefs,

Sylvia

Wat kun je doen als je in een huurhuis zit in plaats van een koophuis?

Ik schreef vorige week over hoe je makkelijk extra kunt aflossen en welke stappen je kunt nemen. Niet iedereen is in de positie om een huis te kopen, of wil dat juist niet, en dat is helemaal niet erg! Of je nu bewust kiest om in een huurhuis te blijven of tijdelijk in een huurwoning woont, er zijn nog steeds talloze mogelijkheden om je financiële situatie te verbeteren en zelfs vermogen op te bouwen. In deze blog geef ik je tips over wat je kunt doen als je in een huurhuis woont, in plaats van in een koophuis.

Waarom huren soms juist voordelig is

Veel mensen denken dat het enige voordeel van huren is dat je geen hypotheek hebt, maar er zijn veel meer voordelen:

• Flexibiliteit: Je hebt de vrijheid om snel te verhuizen zonder vast te zitten aan een woning.

• Geen onderhoudskosten: Als er iets kapot gaat, is het niet jouw verantwoordelijkheid.

• Geen risico van waardedaling: Je huis hoeft niet in waarde te dalen, want het is niet van jou.

Daarom is het belangrijk om te begrijpen dat je niet per se minder financieel vooruitkomt door te huren. Het hangt allemaal af van hoe je je financiën inricht.

Stap 1: Focus op sparen en investeren

Als je geen hypotheek hebt, heb je meer ruimte om te sparen voor andere doelen, zoals een (toekomstig) huis, vakantie of pensioen. Hier zijn enkele manieren om je spaargeld effectief te gebruiken:

• Opbouwen van een noodfonds: Zorg dat je genoeg geld hebt voor onverwachte kosten, zoals een auto-reparatie of medische kosten.

• Sparen voor een woning: Als je ooit een huis wilt kopen, kun je je sparen voor een aanbetaling. Elke maand een klein bedrag wegzetten helpt je uiteindelijk naar je doel.

• Investeren in de toekomst: Je kunt het geld dat je anders aan hypotheeklasten zou hebben besteed, investeren in aandelen, fondsen of vastgoedbeleggingen.

Stap 2: Optimaliseer je huurkosten

Je hebt wellicht al goed naar je huurprijs gekeken, maar het kan geen kwaad om je uitgaven elke paar maanden opnieuw te evalueren:

• Onderhandel over je huur: Het kan zijn dat de huur in je regio is gestegen. Misschien kun je met je verhuurder praten over een lager tarief of een ander contract (bijvoorbeeld langere looptijd met een lagere huur).

• Verdeel je ruimte efficiënt: Overweeg om je ruimte anders in te richten of te verhuren via bijvoorbeeld een platform als Airbnb (als dat is toegestaan door je verhuurder). Dit kan je helpen extra inkomen te genereren.

• Bekijk alternatieven: Als je huurprijs te hoog is voor de ruimte die je hebt, kun je overwegen om naar een andere woning te verhuizen. Dit kan je helpen om geld te besparen, wat je vervolgens kunt gebruiken voor je spaardoelen of investeringen.

Stap 3: Verbeter je financiële situatie

Als huurder kun je je focus leggen op het verbeteren van je financiële situatie op andere manieren:

• Betaal schulden af: Zonder hypotheek kun je je energie richten op het aflossen van bijvoorbeeld een studieschuld of andere persoonlijke leningen. Dit geeft je meer financiële vrijheid op de lange termijn.

• Bouw aan je kredietwaardigheid: Werk aan het verbeteren van je kredietscore door bijvoorbeeld je rekeningen op tijd te betalen en creditcards slim te gebruiken. Dit kan handig zijn als je in de toekomst een lening of hypotheek nodig hebt.

Stap 4: Bereid je voor op de toekomst

Zelfs als je momenteel huurt, kun je plannen maken voor je toekomst. Of je nu ooit een huis wilt kopen of niet, het is belangrijk om je financiën op lange termijn goed te beheren:

• Kijk naar de huizenmarkt: Je hoeft niet meteen een huis te kopen, maar het kan geen kwaad om de huizenmarkt in jouw regio te volgen. Dit geeft je een goed idee van wanneer het een goed moment zou kunnen zijn om in de toekomst te kopen.

• Denk aan je pensioen: Huren betekent dat je geen pensioen opbouwt via een huis, maar je kunt wel zelf sparen voor je oude dag door bijvoorbeeld te investeren in een pensioenfonds of via een beleggingsrekening.

• Overweeg een koopwoning op termijn: Als het je doel is om ooit een eigen huis te kopen, kun je je doelen helder voor ogen houden en een plan maken voor hoe je daar komt. Misschien is een startershypotheek iets voor jou als je genoeg gespaard hebt.

Samengevat

Huren is helemaal geen blokkade voor financieel succes! Of je nu spaart voor een huis, je schulden aflost, of gewoon probeert je geld slimmer te beheren, er zijn genoeg manieren om vooruit te komen als huurder. Het belangrijkste is om goed na te denken over wat je wilt bereiken en een plan te maken.

Wat zijn jouw ervaringen met huren? Heb je tips of vragen? Laat een reactie achter!

Liefs,

Sylvia

Doe je belastingaangifte!

 Voor 1 mei moet iedereen die een brief van de Belastingdienst heeft gehad, aangifte doen.

Daarom vandaag een kleine oproep aan een ieder die dit nog niet gedaan heeft. Doe dit weekend je aangifte of vraag uitstel aan! Het niet tijdig doen van je aangifte kan leiden tot een vervelende boete.

Liefs,

Sylvia

Financiën na Amerika

 We zijn druk bezig met het plannen van onze reis naar Amerika, maar stiekem ben ik ook al een beetje vooruit aan het kijken als we terug zijn. Het lukt ons nu met gemak om 1.000 euro per maand te sparen en daarnaast nog 200 euro per maand te beleggen, maar hoe gaan we dat straks doen als we terug zijn?

Het extra aflossen van onze studieschulden en hypotheek hebben we sinds we de keuze maakte, stil gezet, maar zou ik graag weer oppakken als we terug komen. En daarom ben ik alvast aan het kijken hoe we dat aan zouden willen pakken.

Ik ga er vanuit dat al ons spaargeld (en eventueel beleggingsgeld) op is als we terug komen. We beginnen dan weer helemaal op 0.

Er moeten nog verschillende dingen aan ons huis gebeuren, de grootste dingen zijn:

- Een nieuw dak

- Nieuwe kozijnen in het voorhuis

- Een overkapping

We willen graag blijven beleggen en we willen graag weer extra aflossen. Als Dochter naar de middelbare school gaat moet er een aanzienlijk deel weg zijn van de hypotheek.

Nadat we terug zijn willen we in september het volgende plan oppakken. Dit kan uiteraard nog wijzigen, maar voor nu is dit het: 

- We willen € 200,- per maand extra aflossen. Eerst op de studieschuld van vriend. Dit is de kleinste schuld met de hoogste rente. Daarna op mijn studieschuld en vervolgens op de hypotheek. De sneeuwbal willen we meenemen in de extra aflossingen. Dus als studieschuld 1 is afgelost, de reguliere aflossing mee nemen in de aflossing van de volgende studieschuld enzovoort. Als we dit volhouden, zijn beide studieschulden binnen 3 jaar afgelost en hebben we nog ongeveer 4 jaar om een flinke deuk in onze hypotheek te slaan voor Dochter naar de middelbare school gaat.

- We willen € 300,- per maand beleggen. We vinden aflossen belangrijk, maar beleggen levert meer rendement op. Vandaar dat we gekozen hebben om dit zo eerst in te steken, waarbij we meer beleggen dan aflossen.

- We willen € 500,- per maand sparen. Dit komt vooral door de klussen die we nog in ons huis moeten doen. Dit zijn nog grote en dure klussen en we willen hier niet voor bijlenen, dus dit zullen we bij elkaar moeten sparen. Ik verwacht dat we dus ook de grotere bedragen (belastingteruggave, vakantiegeld, dertiende maand) eerst zullen sparen in plaats van beleggen/ aflossen. 

Side note: ik weet dat aflossen met ons rentepercentage niet verstandig is, maar wij willen graag in ons huis blijven wonen als er wat met 1 van ons 2 gebeurd. Dit kan op dit moment met de huidige lasten niet en dus hebben we besloten om in ieder geval af te lossen tot we op een acceptabel maandbedrag zitten. Aangezien dit nog zo ver in de toekomst ligt, zien we dan wel verder hoe we het gaan doen. 

Hoe hebben jullie het sparen/  beleggen/ aflossen geregeld?

Liefs,

Sylvia

Het grote plan

 Er werd al naar gevraagd. Wat is je doel? Waarom wil je zuinig(er) leven? 

Ik wil stoppen met werken als ik 60 ben 

Zo, dat is er uit. Geen weg terug. Ik heb nog geen vastomlijnd plan om dit te halen. Het enige wat ik weet is dat ik nog ongeveer 25,5 jaar heb om dit te halen.

Op dit moment sparen/ beleggen we niet genoeg om dit te kunnen waarmaken. Want naast dat ik wil stoppen op mijn zestigste, willen we dat Vriend dan ook stopt. Hij zal dan 58 zijn en moet dus nog langer overbruggen tot zijn AOW en pensioen. Als er dan nog AOW is, maar in onze plannen gaan we er van uit dat er nog AOW is.

Daarnaast vind ik het ook belangrijk om nu ook nog leuke dingen te doen. Dit betekent dat ik wel graag wil (kunnen) stoppen als ik 60. ben, maar als dit niet lukt, omdat we bijvoorbeeld een lange reis maken in de tussentijd, dan is dat ook prima.

Hypotheek aflossen

Ons plan is om ons huis af te lossen, dit willen we doen binnen de bestaande rentevast periode, of in ieder geval de mogelijkheid hebben om aan het einde van de rentevastperiode de hypotheek af te lossen. Mocht de rente dan hoger zijn, dan kunnen we er dan voor kiezen om alles in 1 keer af te lossen. Een klein deel staat 10 jaar vast (dus tot februari 2032), dit wordt niet zo moeilijk. Het grootste gedeelte (nu nog ruim 400.000 euro) staat 20 jaar vast tot februari 2042. Dit wordt iets lastiger, maar niets is onmogelijk. In het begin toen we de hypotheek afsloten, loste ik extra af, maar hier zijn we mee gestopt sinds de rente op de spaarrekening hoger is dan de hypotheekrente.

Sommige mensen kiezen er voor om niet extra af te lossen, maar voor ons voelt dit fijn. Het is een zekere investering en je ziet de maandlasten dalen.

Sparen

Omdat de rente op onze spaarrekening hoger is dan de hypotheekrente, hebben we er voor gekozen om het gehele bedrag wat we iedere maand aflosten te sparen. We hebben er voor gekozen om dit te sparen, omdat we zekerheid willen hebben dat dit over 10 of 20 jaar ook daadwerkelijk nog net zoveel is als dat we ingelegd hebben.

Beleggen

Daarnaast beleggen we op dit moment 125 euro per maand. Als mijn salaris niet meer naar beneden bijgesteld wordt, zal dit in ieder geval 200 euro per maand worden. De bedoeling is dat we hier op korte termijn toch meer in gaan stoppen, aangezien dit onze voornaamste inkomstenbron zal gaan worden als we eerder willen stoppen met werken. 

We doen niets spannends met het beleggen. We hebben een beleggingsrekening geopend bij Meesman en beleggen daar in 'aandelen wereldwijd'. Gewoon 1 keer per maand een automatische incasso, het geld wordt automatisch ingelegd en we hebben er geen omkijken naar.

Ook hier geldt vast dat er een beter rendement te halen is, maar het gemak is ons ook wat waard.

We zijn dus geen die-hard fire aanhangers. Daarvoor leven we te los en hebben we niet genoeg interesse. Maar ieder jaar dat we eventueel eerder kunnen stoppen met werken is mooi meegenomen. En als ik 60 ben is er vast genoeg geld om te kunnen stoppen met werken.

Heb jij een doel waar je voor aan het sparen bent? 

Liefs,

Sylvia

Definitieve aanslag, leuker kunnen we het niet maken!

 Afgelopen vrijdag kreeg ik bericht dat er wat in mijn berichteninbox stond. Snel even gekeken en wat blijkt. Ik heb de definitieve aanslag al binnen. Dagtekening 3 mei en een week daarna dus het geld terug. Vriend had de definitieve aanslag ook al binnen, dus dat geld komt ook uiterlijk 10 mei onze kant op. 

In totaal gaat het om meer dan 5.000 euro, dus ik ben hier erg blij mee. Volgens mij hebben wij nog nooit zo snel onze aanslag (en dus ook het bedrag) gekregen.

Wat we er mee gaan doen? Sparen. Heel suf en saai, maar ja. We hebben niets nodig en hebben voor volgend jaar grootse plannen.

We krijgen eigenlijk al een aantal jaar geen voorlopige aanslag meer, maar altijd de definitieve aanslag. Zelfs vorig jaar, toen we ruim 10.000 euro samen terug kregen. 

Erg blij dat dit weer afgerond worden, ik kijk alweer uit naar volgend jaar! 

Krijg jij geld terug van de belastingdienst? Wat zijn je plannen er mee?

Liefs, 

Sylvia