Studieschuld afgelost

 €804,63 stond er nog open aan studieschuld van mijn Vriend, toen mijn vakantiegeld binnenkwam. We hebben elkaar nog even twijfelend aangekeken, want we konden ook andere leuke dingen doen met die 800 euro. Maar het moment duurde maar kort en de knop om alles in 1 keer af te lossen was zo ingedrukt. 

Dit was het plan, dus dit ging gebeuren. We zouden het eigenlijk met de belastingteruggave doen, maar die hadden we nodig voor de bouw van de overkapping dus we moesten twee weken langer wachten om de studieschuld van Vriend af te lossen.

In totaal moest er €806,27 afgelost worden, er kwam nog wat rente bij. Eenmaal afgelost kwam de opluchting dat er weer een schuld minder is. Nog 2 te gaan, waarvan 1 de hypotheek. 

Een automatische spaaropdracht ter hoogte van het aflosbedrag van Vriend was ook zo ingesteld, dat wordt niet extra uitgegeven. 

Fijn, weer wat afgevinkt van ons doelenlijstje. En het voelt goed! Langzaam maar zeker zorgen we er voor dat onze vaste lasten lager worden en dat we meer kunnen sparen en beleggen. 

Wat is jou doel dit jaar?

Liefs,

Sylvia 

Onze financiën

 Ik zat door mijn oude blogjes te scrollen en kwam bij toeval deze blog tegen: Sylvia schrijft: Financiën na Amerika. In maart beschreef ik hoe onze financiën er uit zouden zien na onze reis.

Inmiddels zijn we alweer 3 maanden thuis, wat voelt als veel langer, en kan ik wat meer informatie geven over wat we doen en wat we niet doen. Misschien zit je er niet op te wachten, maar ik vond het wel leuk om eens te kijken of we het doen zoals ik het bedacht had. 

Actie 1: We willen € 200,- per maand extra aflossen. Eerst op de studieschuld van vriend. Dit is de kleinste schuld met de hoogste rente. Daarna op mijn studieschuld en vervolgens op de hypotheek. De sneeuwbal willen we meenemen in de extra aflossingen. Dus als studieschuld 1 is afgelost, de reguliere aflossing mee nemen in de aflossing van de volgende studieschuld enzovoort. Als we dit volhouden zijn beide studieschulden binnen 3 jaar afgelost en hebben we nog ongeveer 4 jaar om een flinke deuk in onze hypotheek te slaan voor Dochter naar de middelbare school gaat.

We lossen inderdaad € 200,- extra af op de studieschuld van vriend. Het is zelfs een beetje meer. De vaste last is ongeveer € 45,- en we betalen nu maandelijks € 250,-. Hierdoor zullen we begin volgend jaar al klaar zijn met deze studieschuld en kunnen we door naar mijn studieschuld. Die zal echter iets langer duren voordat hij volledig is afgelost. 

Dit is echter niet het enige wat we aflossen op dit moment. Het kriebelde toch wel weer bij onze hypotheek en dus besloten we daar ook alvast € 200,- per maand extra op af te lossen. Dit doen we dus 'extra' ten opzichte van het plan van maart. Daarnaast ronden we het hypotheekbedrag af en dat betekent dat we iedere maand ook nog ongeveer € 10,-  extra aflossen bovenop de € 200,-.

Dit moet ook wel. Als we na 20 jaar vanaf onze startdatum van de hypotheek (februari 2022) hypotheekvrij willen zijn is er nog wel wat te doen. Met het aflosplan wat we nu hebben gemaakt, zouden we het net niet redden. Ik ga er echter van uit dat loonsverhogingen nog komen en dat onze afloscapaciteit nog wel iets hoger wordt in de loop der tijd.

Actie 2: We willen € 300,- per maand beleggen. We vinden aflossen belangrijk, maar beleggen levert meer rendement op. Vandaar dat we gekozen hebben om dit zo eerst in te steken, waarbij we meer beleggen dan aflossen. 

We beleggen op dit moment € 200,- per maand. We hebben er toch voor gekozen om meer af te lossen en het beleggen op € 200,- per maand te zetten. Natuurlijk levert beleggen meer rendement op, maar wispelturig als we zijn, kunnen we dit geld wel opnemen als het nodig is en een hypotheek opnemen is nou eenmaal niet zo makkelijk. We gaan hiermee dus voor meer zekerheid, ook al gaat dit ten koste van rendement. 

Daarnaast hebben we de afgelopen keer dat we geld konden inleggen voor aandelen bij mijn werkgever € 1.000,- ingelegd. Dit compenseert de € 100,- die we per maand niet inleggen. Dit bedrag houden we nu ook op € 1.000,- per half jaar. 

Actie 3: We willen € 500,- per maand sparen. Dit komt vooral door de klussen die we nog in ons huis moeten doen. Dit zijn nog grote en dure klussen en we willen hier niet voor bijlenen, dus dit zullen we bij elkaar moeten sparen. Ik verwacht dat we dus ook de grotere bedragen (belastingteruggave, vakantiegeld, dertiende maand) eerst zullen sparen in plaats van beleggen/ aflossen.

Gemiddeld sparen we iets meer dan € 500,- per maand. Ondanks dat we dus meer aflossen dan eerst begroot. Hoe dit precies kan weet ik niet. Ik heb na de vakantie de financiën een beetje losgelaten en besloten wat meer te genieten. Dit houdt voor mij in dat ik niet zo vaak meer check hoe het er voor staat en dat ik alleen bijstuur als het noodzakelijk is. Sinds we terug zijn uit Amerika hebben we in ieder geval nog geen geld terug hoeven boeken van de spaarrekening en wordt er wel maandelijks 'veel' geld naar overgeboekt. Wel is het plan er nog steeds om de grotere bedragen die binnen komen naar onze spaarrekening over te boeken. 

Fun fact: ik dacht dat we met niets terug zouden komen uit Amerika. We kwamen echter terug met ruim € 10.000,-. De vakantie hadden we schijnbaar zo ruim ingeschat, dat we makkelijk uit konden met het geld wat we mee namen. 

Liefs,

Sylvia

Wat kun je doen als je in een huurhuis zit in plaats van een koophuis?

Ik schreef vorige week over hoe je makkelijk extra kunt aflossen en welke stappen je kunt nemen. Niet iedereen is in de positie om een huis te kopen, of wil dat juist niet, en dat is helemaal niet erg! Of je nu bewust kiest om in een huurhuis te blijven of tijdelijk in een huurwoning woont, er zijn nog steeds talloze mogelijkheden om je financiële situatie te verbeteren en zelfs vermogen op te bouwen. In deze blog geef ik je tips over wat je kunt doen als je in een huurhuis woont, in plaats van in een koophuis.

Waarom huren soms juist voordelig is

Veel mensen denken dat het enige voordeel van huren is dat je geen hypotheek hebt, maar er zijn veel meer voordelen:

• Flexibiliteit: Je hebt de vrijheid om snel te verhuizen zonder vast te zitten aan een woning.

• Geen onderhoudskosten: Als er iets kapot gaat, is het niet jouw verantwoordelijkheid.

• Geen risico van waardedaling: Je huis hoeft niet in waarde te dalen, want het is niet van jou.

Daarom is het belangrijk om te begrijpen dat je niet per se minder financieel vooruitkomt door te huren. Het hangt allemaal af van hoe je je financiën inricht.

Stap 1: Focus op sparen en investeren

Als je geen hypotheek hebt, heb je meer ruimte om te sparen voor andere doelen, zoals een (toekomstig) huis, vakantie of pensioen. Hier zijn enkele manieren om je spaargeld effectief te gebruiken:

• Opbouwen van een noodfonds: Zorg dat je genoeg geld hebt voor onverwachte kosten, zoals een auto-reparatie of medische kosten.

• Sparen voor een woning: Als je ooit een huis wilt kopen, kun je je sparen voor een aanbetaling. Elke maand een klein bedrag wegzetten helpt je uiteindelijk naar je doel.

• Investeren in de toekomst: Je kunt het geld dat je anders aan hypotheeklasten zou hebben besteed, investeren in aandelen, fondsen of vastgoedbeleggingen.

Stap 2: Optimaliseer je huurkosten

Je hebt wellicht al goed naar je huurprijs gekeken, maar het kan geen kwaad om je uitgaven elke paar maanden opnieuw te evalueren:

• Onderhandel over je huur: Het kan zijn dat de huur in je regio is gestegen. Misschien kun je met je verhuurder praten over een lager tarief of een ander contract (bijvoorbeeld langere looptijd met een lagere huur).

• Verdeel je ruimte efficiënt: Overweeg om je ruimte anders in te richten of te verhuren via bijvoorbeeld een platform als Airbnb (als dat is toegestaan door je verhuurder). Dit kan je helpen extra inkomen te genereren.

• Bekijk alternatieven: Als je huurprijs te hoog is voor de ruimte die je hebt, kun je overwegen om naar een andere woning te verhuizen. Dit kan je helpen om geld te besparen, wat je vervolgens kunt gebruiken voor je spaardoelen of investeringen.

Stap 3: Verbeter je financiële situatie

Als huurder kun je je focus leggen op het verbeteren van je financiële situatie op andere manieren:

• Betaal schulden af: Zonder hypotheek kun je je energie richten op het aflossen van bijvoorbeeld een studieschuld of andere persoonlijke leningen. Dit geeft je meer financiële vrijheid op de lange termijn.

• Bouw aan je kredietwaardigheid: Werk aan het verbeteren van je kredietscore door bijvoorbeeld je rekeningen op tijd te betalen en creditcards slim te gebruiken. Dit kan handig zijn als je in de toekomst een lening of hypotheek nodig hebt.

Stap 4: Bereid je voor op de toekomst

Zelfs als je momenteel huurt, kun je plannen maken voor je toekomst. Of je nu ooit een huis wilt kopen of niet, het is belangrijk om je financiën op lange termijn goed te beheren:

• Kijk naar de huizenmarkt: Je hoeft niet meteen een huis te kopen, maar het kan geen kwaad om de huizenmarkt in jouw regio te volgen. Dit geeft je een goed idee van wanneer het een goed moment zou kunnen zijn om in de toekomst te kopen.

• Denk aan je pensioen: Huren betekent dat je geen pensioen opbouwt via een huis, maar je kunt wel zelf sparen voor je oude dag door bijvoorbeeld te investeren in een pensioenfonds of via een beleggingsrekening.

• Overweeg een koopwoning op termijn: Als het je doel is om ooit een eigen huis te kopen, kun je je doelen helder voor ogen houden en een plan maken voor hoe je daar komt. Misschien is een startershypotheek iets voor jou als je genoeg gespaard hebt.

Samengevat

Huren is helemaal geen blokkade voor financieel succes! Of je nu spaart voor een huis, je schulden aflost, of gewoon probeert je geld slimmer te beheren, er zijn genoeg manieren om vooruit te komen als huurder. Het belangrijkste is om goed na te denken over wat je wilt bereiken en een plan te maken.

Wat zijn jouw ervaringen met huren? Heb je tips of vragen? Laat een reactie achter!

Liefs,

Sylvia

Studieschuld

 Vroeger, in een ver verleden heb ik een HBO studie gedaan. Ik heb er eerder wel eens over geschreven, dat geld in die periode niet mijn sterkste punt was en dus heb ik bij geleend (want: goedkoopste lening die je in je hele leven gaat krijgen).

Waar ik geen rekening mee gehouden had, was dat je best wel lang terugbetaald en dat ik nu dus nog bezig ben met terugbetalen.

Ik studeerde in 2012 af en ik moest in 2015 beginnen met aflossen. Eind 2014 was mijn studieschuld € 13.709,67. Vergeleken met de huidige studieschulden natuurlijk een peuleschil, maar toch voelt het iedere maand alsof ik geld in een zwart gat gooi.

In 2018 ging mijn rentepercentage naar 0% tot eind 2022. Af en aan heb ik mijn aflosvrije maanden ingezet (als we weer eens gingen verhuizen), maar ook extra afgelost. Dat heeft geresulteerd in een nu nog openstaand bedrag van € 5.634,17. Ik ben ondertussen (sinds september '23) ook weer gestopt met extra aflossen, want het rentepercentage is 1,78% en de rente op de spaarrekening is hoger. Het verschil tussen het verplichte bedrag en het bedrag wat ik extra afloste, zet ik sinds die tijd op de spaarrekening. Ik zou natuurlijk volledig kunnen stoppen met aflossen door nog weer aflosvrije maanden in te zetten, maar het voelt goed om toch het minimale af te lossen.  

Ik los dus nog het minimale af, een maandbedrag van € 65,53. Als ik niets extra's meer aflos, ben ik nog 92 maanden bezig om af te lossen. Tot eind 2027 staat de rente vast. Als de rente van de spaarrekening er niet onder komt, verwacht ik tot die tijd niet extra af te lossen. En dan zien we eind 2027 wel weer wat we gaan doen. Tegen die tijd zal het bedrag onder de €5.000,- zijn en kunnen we het in 1 keer aflossen, mocht het nodig zijn.

Vriend heeft ook nog een studieschuld. Hij heeft tot het einde van dit jaar een rente van 0%. Ook hier lossen we het minimale af. Ik verwacht dat de rente hoger zal zijn dan de rente op een spaarrekening, dus we zullen deze waarschijnlijk eind dit jaar aflossen. Op dit moment staat er nog € 2.667,26 open. Dit is geen probleem om het in 1 keer af te lossen gelukkig.

Heb jij een studieschuld? En wat is jou tactiek?

Liefs,

Sylvia